Mi Banquero

Buenas a todos,

Hemos tenido un corte en el hosting (como podeis ver la crisis ya llega hasta aquí) pero regresamos con fuerza para poder informaros de las últimas novedades en las cajas y bancos.

El titulo del artículo hemos puesto feliz año 2010 ya que creemos que el 2009 va a ser tan jodido que ya nos lo podriamos saltar.

A nivel de bancos la cosa está caldeada, la bajada de tipos de interés parece que les ha pillado a todos por sorpresa (hace meses que BBVA o Caixa Catalunya publicaron las previsiones sobre el euribor, pero bueno), y ahora tienen que correr todos porque el mundo se acaba.

Primera cosa importante, que no os tomen el pelo. Si hay depósitos vigentes con buenos plazos de interés (y todavía los hay) que no os vengan con cuentos que hay una cantidad máxima, que es un depósito por titular o milóngas por el estilo. Coged la publicidad y a  consumo. Muchas entidades anunciaron campañas a largo plazo con buenos tipos que con la bajada del euribor las quieren eliminar, y ponen las escusas más inverosímiles para no contratar lo anunciado. La campaña que hizo Caixa Penedés era muy interesante (18 meses al 6.25 %) pero termino el 31/12, buscad que todavía hay buenos tipos (dentro de poco todos irán como máximo al 3%).

Segunda cosa importante. Nacen nuevas formas de hacer banca ya que con tipos bajos se primará el margen y eso significa hacer plazos fijos tontos (el regalo de la cafetera de la Caixa con publi-envio de carta oliendo a café) y la sustitución de plazos fijos por participaciones preferentes o deuda subordinada (este año viene un aluvión). Recordad que no es lo mismo que un plazo fijo, no tiene garantia del gobierno y si quieres reembolsar primero la entidad lo tiene que haber colocado a otro pardillo).

Impresionante la notícia del 30/12 de que el gobierno quiere solo 5 cajas en España (impresionante y imposible). Voy a dedicar un artículo solo a esto.

Viva la bolsa: La alegria a vuelto al parquet mientras que los periódicos económicos nos recomiendan aprovechar el rebote debido a la gran cantidad de dinero que hay en el parquet. Ya somos mayores y la bolsa está extremadamente alta, ojalá me equivoque pero veo una caida tan bestia que a muchos se les va a atragantar los turrones.

Este post es para felicitar a la gente que realmente lo está haciendo bien en épocas de crisis. En este primer post me voy a centrar en La Caixa ya que es una caja que me gusta y que las demás tendrían que tomar nota.

A La Caixa está crisis le está sentando de maravilla y han tomado medidas para intentar de tener ventajas competitivas respecto a la competencia:

Por un lado tenemos el depósito a plazo fijo al 6,25 % a 12 meses (normal, sin tonterías), bueno con un solo matiz, tiene que ser dinero de la competencia. El pavor popular a un corralito financiero hace que el dinero se mueva a las entidades más grandes, si esto lo acompañamos de un buen tipo de interés el resultado es genial, y las captaciones que están haciendo también lo son. (que aprendan el Santander, Caja Madrid y BBVA).

Me faltan indicar dos cosas importantes:

Aprovechad lo oferta, en breve entramos en campaña de plan de pensiones y van ha empezar a sacar todas las entidades combinados plazo fijo-plan de pensiones y tal como va la bolsa dudo que haya alguien que tenga ganas. Pensad también que los tipos siguen bajando (ya hace días que lo indicamos, bueno, en julio dijimos que no subirían), por lo que no me sirve negociar operaciones de plazo fijo o deuda subordinada referenciadas al euribor.

Que nadie se queje si va a su oficina y no le dan este tipo, aquí siempre se habla de operaciones conocidas y de tipos máximos, falta evaluar efectos psicológicos: si le caes bien al director, si es un buen pellizco, si te ve con cara de que con menos tipo tragarás igual, etc..

Segunda medida guapa y que es para sacarse el sombrero como cuando el Santander vendió sus inmuebles (Mejor operación inmobiliaria del 2008). Alguna vez he mencionado a mi profesor de dirección comercial, y de como nos explicaba lo caro que era buscar nuevos clientes y lo barato que podía ser fidelizarlos. Pues bien,  La Caixa con la creciente crisis sabe a la perfección que será complicado contratar nuevos seguros a gente que no los tiene (una batalla perdida), pero no la sustitución de compañía (al fin y al cabo sabemos quien los tiene, cunado vencen, cuanto pagas, etc..).

Por cierto, hago un llamamiento para que me hagáis clicks a los anuncions de adsense, Mi Banquero vive en otra dimensión pero tiene que pagarse el hosting (y de momento los bancos no nos fian ;-)  Un abrazo a todos.

Viendo como está la bolsa de revolucionada y con las espectativas futuras que tenemos Openbank ha sacado su nueva cuenta Open Plus Seguridad:

• Rendibilidad: 6,5 % TAE
• Solo para nuevos clientes
• Limite de 700.000 €
• Sin comisiones
• Liquidación mensual y hasta el 31 de marzo (luego como siempre no pagan casi nada

Para los que ya eran clientes ofrecian a finales de setiembre el depósito Premium:

• Rendibilidad: 6 %
• Plazo: 9 meses
• Limite: 100.000 € (Incrementando la posición global a 29/08/2008)
• Cancelación anticipada: Si se reintegra te lo pagan al 4,46 % nominal
• Sin comisiones
• Liquidación al vencimiento

Bueno, parece ser que hasta el Santander necesita dinero, de momento es la mejor cuenta remunerada, ya veremos como contesta iBanesto y sobretodo ING que seguro a quedado tocado de la ayuda de 10.000 millones de euros.

Hoy se ha realizado otra batida por las entidades financieras en busca de un buen precio para nuestro dinero, se pedía plazo fijo por una buena suma de dinero, valorad las condiciones y los precios que nos han dado (todas las ofertas son sobre dinero nuevo, plazo fijo  y en oficinas que nunca nos habían visto el pelo). (al paso que vamos voy a montar una empresa de mystery shopping)

Banco de Sabadell:

Depósito NBA:

- Depósito a 12 meses  al 5,90 % TAE con intereses mensuales, trimestrales, semestrales o al vencimiento. Es un depósito a partir de 600 € con una penalización por reintegro anticipado del 1 % sobre el saldo del depósito para la fecha de cancelación hasta la del vencimiento pactado.

- Depósito a 12 meses al 6 % TAE con intereses por avanzado. Es un depósito a partir de 15.000 € sin posibilidad de reintegro anticipado.

- Depósito a 24 meses  al 6,25 % TAE con intereses mensuales, trimestrales, semestrales o al vencimiento. Es un depósito a partir de 30.000 € no reintegrable sobre los 6 primeros meses, con una penalización por reintegro anticipado del 1 % sobre los intereses generados (50 % de los intereses si se reintegra en el segundo semestre, 10 % de los intereses si se reintegra en el segundo año).

BSCH: Plazo fijo a 1 año 4,20 % TAE (no se preguntó ni comisiones dado el precio que ofrecieron es inferior a la inflación).
BBVA: Plazo fijo a 1 año al 5,15 % TAE (no se preguntó ni comisiones dado el precio que ofrecieron es inferior a la inflación). Se comento la posibilidad de que podían llegar al 5,20 % TAE
Banco Popular: Plazo fijo a 1 año al 6 % TAE con comisión de reintegro anticipado del 2 % sobre el capital.

Caixa Penedès: Plazo fijo a 1 año al 6,15 % TAE

Conclusiones: La verdad es que bastante lamentable (lo siento pero es así), como es posible que se estén ofreciendo precios que descontando impuestos no cubren ni la inflación actual?La verdad es que a estos precios apetece más dilapidar todo el dinero en consumo que dipositarlo a plazo fijo.

Soy una persona que me dedico a coger papeles, hago anotaciones en cualquier sitio y todo va a parar a mi bolsillo. El otro dia recogí para mi hemeroteca un artículo del Economista: “Subasteros, los clientes más temidos por la banca” que después de leerlo me ha tocado la fibra (seran los años) y he decidido de comentarlo.

En el artículo habla de los malos que son los clientes porque van en busca de un buen precio para sus ahorros (desde luego..) sin importarles el postor y del miedo que los bancos tienen a esos clientes.

Para iniciar el artículo lo haremos con un anuncio de Mediamark “Yo no soy tonto” y el cliente que va a una sucursal bancaria tampoco, lejos han quedado los tiempos en que los clientes se dejaban aconsejar por su banquero para colocarles los productos del banco que dejaban mayor margen, la gente está cansada de productos referenciados a bolsa que su rendimiento dependa de si Papa Noel en el año 2010 va a tener caspa o no, vivimos en una nueva realidad en la que la información es más transparente y el cliente conoce más, y quien se lamente de esto es que no está preparado para jugar en un mercado en plena competencia.

Vamos por partes, porque el cliente va en busca de otras ofertas? Hasta ahora un cliente siempre iba a su banco de confianza y se creía lo que le explicaban, se autoconvencia de que era la mejor oferta dado que él era cliente de tal entidad desde hacía tantos años y por tanto su oferta era buena, eran clientes vinculados con márgenes interesantes dado que tenían seguros, fondos, planes de pensiones, etc.. no contentos con esto se le ofrecían tipos de interés inferiores y el cliente ha acabado despertando. Pero esto no solo pasa en banca, la semana pasada me fui a comprar una TV nueva (por cierto estoy muy contento), fuí a la tienda tradicional donde me conocen de toda la vida, me trataron muy bien, palmadita en la espalda y me pidieron 2100 €. Una vez decidido el modelo fui y la compré en una tienda de internet, tardó 2 dias y me costó 1288,99 € puesta en casa. Me gustan mucho las palmaditas en la espalda pero no valen 811,01 €

Mi profesor de gestión comercial siempre comentaba el incremento de coste que suponía ir a buscar nuevos clientes y de las enormes posibilidades que tenian los existentes a través de la fidelización, pues bien, creo que la gran banca se ha olvidado de estos, no se puede ofrecer más al que viene de fuera que al cliente de toda la vida, no se puede ofrecer precios por debajo de la inflación, el colocar productos a diestro y siniestro ha muerto y quien quiera fidelizar clientes que lo haga a través de buen asesoramiento y no timando a la gente con productos que ni ellos entienden.

Hoy termino con una frase de Benjamin:

“Los engaños y las traiciones son prácticas de los idiotas que no tienen la inteligencia suficiente para ser honestos”

Pongo lo de esta semana, si sabeis más oferta decirlo para incluirlos.

- Cajamar: Plazo fijo 12 meses 6,68 % TAE (precio del viernes)

- Caixa Laietana: Plazo fijo 12 meses 6,70 % TAE

- Caixa Tarragona: Plazo fijo 12 meses 5,90 % nominal

Parece ser según se desprende de las palabras de nuestro amigo Trichet que se va a mantener los tipos durante el año por lo tanto es buen momento para negociar plazos fijos

Visto que el tema parece que tiene interés vamos a continuar con la actualización de plazos fijos.

Parece que las entidades bancarias se van animando a subir los tipos de interés despues de las palabras de Trichet, os paso a comentar 3 nuevas ofertas confirmadas y con propuesta en mano.

- La Caixa: Desde el pasado 4 de junio ofrece un depósito para captar dinero nuevo de otras entidades, lo llaman depósito anticipado ya que el pago de intereses se realiza al día siguiente de la contratación del producto, pagan un 6 % TAE a 1 año (5,66 % nominal ya que es anticipado) con una cantidad mínima de 20.000 € Buen depósito y buena entidad con buenos ratings, el único pero que le veo es la cancelación anticipada del producto (se te quedaría a un 2 %) y la trampa comercial de pagar por anticipado (creo que muchas entidades van a seguir el camino marcado por la caja)

- BBVA: Mejoran el tipo de interés para pasar al 5,40 % TAE a 6 meses. Quedan atrás los fantasmas de pagar al euribor a 1 año -1 y se actualizan a precios como el de la competencia.

- Cajamar: Pasa a ser el mejor depósito a plazo que he visto hasta ahora, 12 meses con liquidación mensual 6,16 % TAE Alguien lo supera?

Como podéis ver se ha vuelto a animar el mercado de plazo fijos, espero que pronto podamos ver la respuesta de las cajas medianas.

Pongo las últimas ofertas de plazo fijo para ver hacia donde va el mercado. Recuerdo que se ha avanzado una posible subida del tipo de interés para Julio del BCE, aunque haya gente que lo dude.

iBanesto: Sigue la campaña contra ING lanzando la cuenta azul: 5,5 % TAE hasta diciembre con total disponibilidad. Buen producto sin comisiones aunque se tendrian que plantear colgar al genio que ha diseñado su campaña de publicidad. Por cierto, ING ya se puede espavilar, ya que hoy han subido su hipoteca al EUR + 0,55

Caixa Girona: Ofrece plazo fijo al 5,75 % TAE a 6 meses como oferta para las nuevas oficinas abiertas.

Banco Sabadell: Falta confirmación pero me dicen que estan ofreciendo el 6 % TAE a 1 año. (Intentaremos confirmarlo)

Caixa Tarragona, Caixa Sabadell, Caixa Penedès: 5,35 % TAE a 1 año.

Caixa Penedès sigue ofreciendo a 6 meses el 5,50 % sin penalización por rescate.

Openbank: Ofrece plazo fijo a 9 meses al 5,35 % TAE (Solo nuevos clientes)

La Caixa: Ofrece el 6 % contratando un seguro y solo se puede poner 10.000 € como máximo

Banco Popular: Depósito el estiron, 5,40 % TAE a 18 meses (demasiado tiempo a mi gusto con la actual evolución de los tipos, no hay información en internet así que tendremos que pasar por una oficina) Si teneis más información sobre otras ofertas no dudeis en ponerlas.

Mucha gente pregunta cuando va ha hacer una imposición a plazo fijo si el interés es bruto o es limpio (me recuerda a cuando venían los jubilados el dia 25 y te decían, “ponme la pensión“, que significaba que les actualizaras la libreta).

Para mirar el rendimiento de un plazo fijo hay dos tipos de interés, el interés nominal (lo que vamos a cobrar) y la TAE (Tasa anual equivalente). Los banqueros siempre hablan de TAE (porque siempre es mayor) y sirve para comparar operaciones financieras (ya que equipara dos operaciones en tiempo, un año), no es lo mismo cobrar a vencimiento que mensualmente.

Os pongo la fórmula de la TAE (siempre le da más caché al blog) pero lo que tenéis que recordar es el significado:

i: interés nominal

n: cuantas veces al año vamos a cobrar

Hablando de intereses he recordado la figura del redondeo en hipotecas a interés variable.

Hace años había la costumbre de redondear los tipos de nuestra hipoteca (recuerdo que al cliente se le decía que era una tontería, se hacía para cuadrar los números y no ir tanto a la peseta (lo máximo que se podía redondear era un cuarto de punto). Esto reportó beneficios pingües a los bancos hasta que en el año 2002 tras una denuncia de la Asociación de usuarios de banca se declaró abusivo y ilegal (ver explicación)

Hasta aquí todo correcto, todos los bancos y cajas modificaron el redondeo al alza pero lo mantuvieron para las hipotecas concedidas hasta el año 2002 si el cliente no decía nada al respeto. Pues bien, 6 años después no os podéis llegar a imaginar la de hipotecas que todavía tienen el redondeo. El banco está obligado ha hacer el cambio si el cliente lo solicita, o sea que espabilad!

Pensando en el interés también he recordado muchas de las condiciones sobre interés que se firman en una hipoteca, muchas de ellas son ilegales ya que el Banco de España las tiene limitadas, el banco pone tipos superiores por si nunca cambia la legislación ellos se podrán acoger a la nueva legislación.

Bueno, es un tema denso pero se tiene que conocer. No hablo de redondeos en lineas de descuento y pólizas porque todavía es legal.

Hago una actualización en el blog de nuevas referencias de tipos de interés:

- Openbank: Ha actualizado el tipo para dinero nuevo a 1 año al 5,25 %

- La Caixa: Ha sacado un nuevo depósito a 2 años (lo venden como si fuera la bomba) que ofrece un 5 % el primer año y un 5,25 % el segundo. El argumento de venta es la bajada de tipos de interés y lo ofrecerán durante 15 días.

Julian nos comenta que en Andalucia los plazos fijos de La Caixa a 1 año están al 5,50 % nominal al igual que Kutxa. Un saludo y gracias.

- ING ha modificado su hipoteca naranja:

Primera hipoteca: EUR + 0,45 (Recordemos que estaba a EUR + 0,33!!!!!!)

Subrogación de otras entidades: EUR +0,39

(Paso a actualizar la hoja con las hipotecas low cost)