Ya os he comentado que la cosa está caldeada. ING bajó el tipo de interés hasta el 5 % y iBanesto bajó su cuenta Azul del 6,10 % al 5,10 %. La batalla por el momento la perdió ING porque con el tema de las ayudas del gobierno holandés tuvieron una fuerte bajada de depóstios administrados.
Pues bien, ING ha subido hasta el 5,25 % y iBanesto también lo ha hecho hasta el 5,35 %.
En mi opinión estos tipos no están tan lejos de lo que da un plazo fijo a 6 meses en un banco tradicional (al menos por el momento) y nos interesa más jugar a largo que tener un capital con tan corto vencimiento.
Viendo como está la bolsa de revolucionada y con las espectativas futuras que tenemos Openbank ha sacado su nueva cuenta Open Plus Seguridad:
Rendibilidad: 6,5 % TAE
Solo para nuevos clientes
Limite de 700.000 €
Sin comisiones
Liquidación mensual y hasta el 31 de marzo (luego como siempre no pagan casi nada
Para los que ya eran clientes ofrecian a finales de setiembre el depósito Premium:
Rendibilidad: 6 %
Plazo: 9 meses
Limite: 100.000 € (Incrementando la posición global a 29/08/2008)
Cancelación anticipada: Si se reintegra te lo pagan al 4,46 % nominal
Sin comisiones
Liquidación al vencimiento
Bueno, parece ser que hasta el Santander necesita dinero, de momento es la mejor cuenta remunerada, ya veremos como contesta iBanesto y sobretodo ING que seguro a quedado tocado de la ayuda de 10.000 millones de euros.
Hace unos días que ING ha incrementado el interés de la cuenta naranja al 6 % y Ibanesto ha hecho lo propio y ha subido la remuneración de su cuenta al 6,10 %
Pongo las últimas ofertas de plazo fijo para ver hacia donde va el mercado. Recuerdo que se ha avanzado una posible subida del tipo de interés para Julio del BCE, aunque haya gente que lo dude.
iBanesto: Sigue la campaña contra ING lanzando la cuenta azul: 5,5 % TAE hasta diciembre con total disponibilidad. Buen producto sin comisiones aunque se tendrian que plantear colgar al genio que ha diseñado su campaña de publicidad. Por cierto, ING ya se puede espavilar, ya que hoy han subido su hipoteca al EUR + 0,55
Caixa Girona: Ofrece plazo fijo al 5,75 % TAE a 6 meses como oferta para las nuevas oficinas abiertas.
Banco Sabadell: Falta confirmación pero me dicen que estan ofreciendo el 6 % TAE a 1 año. (Intentaremos confirmarlo)
Caixa Penedès sigue ofreciendo a 6 meses el 5,50 % sin penalización por rescate.
Openbank: Ofrece plazo fijo a 9 meses al 5,35 % TAE (Solo nuevos clientes)
La Caixa: Ofrece el 6 % contratando un seguro y solo se puede poner 10.000 € como máximo
Banco Popular: Depósito el estiron, 5,40 % TAE a 18 meses (demasiado tiempo a mi gusto con la actual evolución de los tipos, no hay información en internet así que tendremos que pasar por una oficina) Si teneis más información sobre otras ofertas no dudeis en ponerlas.
Mucha gente pregunta cuando va ha hacer una imposición a plazo fijo si el interés es bruto o es limpio (me recuerda a cuando venían los jubilados el dia 25 y te decían, “ponme la pensión“, que significaba que les actualizaras la libreta).
Para mirar el rendimiento de un plazo fijo hay dos tipos de interés, el interés nominal (lo que vamos a cobrar) y la TAE (Tasa anual equivalente). Los banqueros siempre hablan de TAE (porque siempre es mayor) y sirve para comparar operaciones financieras (ya que equipara dos operaciones en tiempo, un año), no es lo mismo cobrar a vencimiento que mensualmente.
Os pongo la fórmula de la TAE (siempre le da más caché al blog) pero lo que tenéis que recordar es el significado:
i: interés nominal
n: cuantas veces al año vamos a cobrar
Hablando de intereses he recordado la figura del redondeo en hipotecas a interés variable.
Hace años había la costumbre de redondear los tipos de nuestra hipoteca (recuerdo que al cliente se le decía que era una tontería, se hacía para cuadrar los números y no ir tanto a la peseta (lo máximo que se podía redondear era un cuarto de punto). Esto reportó beneficios pingües a los bancos hasta que en el año 2002 tras una denuncia de la Asociación de usuarios de banca se declaró abusivo y ilegal (ver explicación)
Hasta aquí todo correcto, todos los bancos y cajas modificaron el redondeo al alza pero lo mantuvieron para las hipotecas concedidas hasta el año 2002 si el cliente no decía nada al respeto. Pues bien, 6 años después no os podéis llegar a imaginar la de hipotecas que todavía tienen el redondeo. El banco está obligado ha hacer el cambio si el cliente lo solicita, o sea que espabilad!
Pensando en el interés también he recordado muchas de las condiciones sobre interés que se firman en una hipoteca, muchas de ellas son ilegales ya que el Banco de España las tiene limitadas, el banco pone tipos superiores por si nunca cambia la legislación ellos se podrán acoger a la nueva legislación.
Bueno, es un tema denso pero se tiene que conocer. No hablo de redondeos en lineas de descuento y pólizas porque todavía es legal.
El otro día tuve la oportunidad de ir de visita a ver lo que es la subprime real, no lo que ponen los periódicos sino la realidad. Estuve en un piso que su propietario me entrego las llaves porque no podía pagar la hipoteca, sus palabras exactas fueron “todo arreglado”, un extraño concepto que aparece en los inmigrantes (de arreglado nada de nada..)
Me estuvo explicando como lo pufaron: piso de más de 30 años, un cuarto piso sin ascensor, 3 habitaciones (una sin pared y que comunica directamente con el pasillo), el piso se tasó en 180.000 € hace un año y medio, préstamo hipotecario al 80 % más visa de 6000 € para acabar de cubrir los gastos (el chaval pagaba una cuota cercana a los 1000 € con una nomina de 1300 €), el chaval no pagó la primera cuota porque se pensaba que la hipoteca se la domiciliarían donde había tenido siempre la cuenta.
Bueno, continuo con la visita: el piso ya os podéis imaginar como estaba, las palomas volaban por el comedor, no necesite la llave para entrar, empujando con el dedo abrí la puerta, valor real hoy: 42.000 €
Hasta aquí un caso puntual, una pincelada de realidad que me dejo indignado y preocupado. Cuantas operaciones como esta se han realizado?
Vamos a analizarlo en profundidad:
El piso saldrá en subasta y no se colocará, y el banco tendrá que comérselo con patatas durante más de 15 años, se podría alquilar pero las reforma que se tienen que realizar dudo que salga a cuenta el desembolso económico.
Nuestro inmigrante seguirá viviendo en su piso de alquiler, quizás durante los primeros meses y desconociendo como funciona el sistema bancario se le embargará la nómina, para luego pasar a cobrar en negro o marcharse a otro país.
Los que realmente han ganado dinero con la operación, casa de fincas, tasador y banquero que aprobó dicha operación seguirán viviendo igual y con más dinero. Por supuesto que la operación se revisará pero no servirá de nada, el tasador tendrá valores comparativos que justifiquen el precio y podrá alegar deterioro en el tiempo desde que hizo la tasación, el banquero tendrá los justificantes de ingresos (ya sean ficticios o reales) y tampoco le preocupará, si ha realizado operaciones (y eso quiere decir incrementar volumen de activo de la oficina) habrá untado de todas las operaciones que haya podido, y tendrá un buen cojín para seguir viviendo.
El banco es el gran perjudicado, haciendo oídos sordos sobre corrupción en tiempos de bonanza económica y ser permisivo a cambio de incrementos de beneficios increíbles ahora se van a comer el pastel, no hablamos de una operación sino de muchas y es espectacular como la actitud de unos cuantos puede hacer tambalear el futuro de muchas entidades bancarias.
Y después de la tormenta que?
Los bancos están llenos de operaciones hipotecarias en mora que no se ejecutan para no incrementar la tasa de morosidad, porque la garantía no cubre la deuda pendiente y porque se intenta alargar para que paguen un poquito más. Si nos fijamos en el negocio promotor la cifra es alarmante, refinanciando todos los préstamos hipotecarios promotor sin incrementar la deuda y cortándoles el grifo de nuevos préstamos, estamos hablando que el 80 % de las renovaciones de pólizas se formalizan con garantía hipotecaria y se renuevan porque no hay más “cojones“, muchos constructores amenazan con que se les refinancie o “aquí tienes las llaves de la promoción y la terminas tu“
Hace unos meses el director de un centro hipotecario me dijo “Tu estás tonto, crees que la gente va a dejar de comprar pisos? La actividad bajará, pero el negocio promotor no puede parar“, al final mis predicciones no fueron muy descabelladas.
Mi próxima predicción: La fusión de cajas está al caer (caixa laietana y caixa tarragona son mis primeras elegidas pero vendrán muchas más), calculo que este año o el próximo como mucho me voy a quedar sin trabajo, si tenéis ofertas ya sabéis…. (perfil: charlatán vendedor de humo, pero nada de construcción)
Hago una actualización en el blog de nuevas referencias de tipos de interés:
- Openbank: Ha actualizado el tipo para dinero nuevo a 1 año al 5,25 %
- La Caixa: Ha sacado un nuevo depósito a 2 años (lo venden como si fuera la bomba) que ofrece un 5 % el primer año y un 5,25 % el segundo. El argumento de venta es la bajada de tipos de interés y lo ofrecerán durante 15 días.
Julian nos comenta que en Andalucia los plazos fijos de La Caixa a 1 año están al 5,50 % nominal al igual que Kutxa. Un saludo y gracias.
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