Mi Banquero

Cada año con los de la oficina hacemos la cena antes de navidad, como salimos poco hacemos una cena por todo lo alto y luego salimos de copas. Es divertido porque se hace como un resumen del año y hablamos de anécdotas que nos han ido pasando (releyendo esto veo que cada vez estoy más caduco)

Este año las cosas pintan de otra manera, para que os hagáis una idea se planteó hasta de hacerlo en casa de alguien (como en  las dinámicas de grupo que te hacen cuando vas a buscar curro, todos en la cocina al estilo del concurso Iron Chef America), al final iremos a un sitio barato y a tomar unas cervezas después.

Lo estuve pensando y creo que ver a tantos clientes que lo están pasando mal con la crisis nos condiciona hasta a nosotros a la hora de realizar un gasto, estando más o menos igual que el año pasado. Realmente existirá la crisis o es solo una reacción instintiva al verla venir?

Parece que cada vez es más habitual tener un master en economía para ir a contratar una hipoteca en alguna entidad bancaria. Digo esto por la última que se les ha ocurrido a una caixa, la hipoteca con collar.

El collar es un instrumento financiero que sirve para cubrirse de subidas o bajadas bruscas de tipo de interés, es decir, sirve para limitar una fluctuación entre la parte alta “cap” y la parte baja “floor“. Esto se puede aplicar a muchas operaciones financieras y para llamarlo llanamente sería como un seguro.

Hasta aquí todo correcto, incluso me atrevo a afirmar que es un buen instrumento para gente que quiere limitar riesgos, etc.. la pregunta es la siguiente: Por que hay entidades que están obligando a sus clientes a contratar collar cuando se formaliza la hipoteca, no hablamos de algún tipo de clientes sino de todos los que quieran una hipoteca.

El tipo de collar que se plantea es el siguiente, un cap del 9,5 % y un floor del 4,5 % (alucinante). Intento imaginar como se puede explicar a una persona sin conocimientos financieros tal operación, las ventajas que el cliente obtiene y los costes de realizar dicha operación.

El segundo pensamiento que me viene a la cabeza es porque La Caixa (se me escapó, pero ya lo he dicho) obliga a contratar un collar a quien solicite una hipoteca, es para proteger los intereses del cliente o más bien los suyos detectando que hay una fuerte bajada del tipo de interés?

Lo siento pero creo que es inaudito tal medida, muchas familias afectadas o no por la crisis están esperando una bajada de tipos de interés para tener un soplo de aire  y con esta operación la hipoteca no bajará del 4,5 % (recordemos que las estimaciones del BBVA sobre el precio del euribor a finales del 2009 están un poco por encima del 2 %) y encima tendrán que desembolsar el coste de realizar el collar. Si estas son parte de las medidas para combatir la crisis que discutieron con Zapatero vamos listos.

CONCLUSIÓN: Intento no posicionarme frente a los productos bancarios de las diferentes entidades financieras ya que creo cada uno vende lo que puede y realmente es el cliente el que tiene que elegir pero en este caso no puedo hacer otra cosa que recomendaros no firmar hipotecas con La Caixa hasta que no cambien su política. Ya sé que hay muchas entidades con esta opción en las hipotecas pero no deja de ser esto, una opción y no una imposición. Se les tendría que caer la cara de vergüenza.

Este post es para felicitar a la gente que realmente lo está haciendo bien en épocas de crisis. En este primer post me voy a centrar en La Caixa ya que es una caja que me gusta y que las demás tendrían que tomar nota.

A La Caixa está crisis le está sentando de maravilla y han tomado medidas para intentar de tener ventajas competitivas respecto a la competencia:

Por un lado tenemos el depósito a plazo fijo al 6,25 % a 12 meses (normal, sin tonterías), bueno con un solo matiz, tiene que ser dinero de la competencia. El pavor popular a un corralito financiero hace que el dinero se mueva a las entidades más grandes, si esto lo acompañamos de un buen tipo de interés el resultado es genial, y las captaciones que están haciendo también lo son. (que aprendan el Santander, Caja Madrid y BBVA).

Me faltan indicar dos cosas importantes:

Aprovechad lo oferta, en breve entramos en campaña de plan de pensiones y van ha empezar a sacar todas las entidades combinados plazo fijo-plan de pensiones y tal como va la bolsa dudo que haya alguien que tenga ganas. Pensad también que los tipos siguen bajando (ya hace días que lo indicamos, bueno, en julio dijimos que no subirían), por lo que no me sirve negociar operaciones de plazo fijo o deuda subordinada referenciadas al euribor.

Que nadie se queje si va a su oficina y no le dan este tipo, aquí siempre se habla de operaciones conocidas y de tipos máximos, falta evaluar efectos psicológicos: si le caes bien al director, si es un buen pellizco, si te ve con cara de que con menos tipo tragarás igual, etc..

Segunda medida guapa y que es para sacarse el sombrero como cuando el Santander vendió sus inmuebles (Mejor operación inmobiliaria del 2008). Alguna vez he mencionado a mi profesor de dirección comercial, y de como nos explicaba lo caro que era buscar nuevos clientes y lo barato que podía ser fidelizarlos. Pues bien,  La Caixa con la creciente crisis sabe a la perfección que será complicado contratar nuevos seguros a gente que no los tiene (una batalla perdida), pero no la sustitución de compañía (al fin y al cabo sabemos quien los tiene, cunado vencen, cuanto pagas, etc..).

Por cierto, hago un llamamiento para que me hagáis clicks a los anuncions de adsense, Mi Banquero vive en otra dimensión pero tiene que pagarse el hosting (y de momento los bancos no nos fian ;-)  Un abrazo a todos.

Hoy me han invitado a comer un director de una sucursal bancaria, no es un amigo ni tampoco me ha invitado como webmaster de mi banquero, ha sido una invitación como cliente y según sus palabras “para tranquilizarme“.

En la comida me ha sacado los ratings de Fitch, ranquings y balances del 2007 y algo (poco) del 2008, me ha comentado que la entidad tiene buen rating de solvencia, morosidad controlada y que no tengo que tener miedo por mis ahorros. He fingido desconocimiento, sosiego moral y satisfacción para luego empezar a apretarle con datos quizás un tanto más precisos, preguntas un poco más concretas para acabar hablando del mercado laboral y de que trabajaríamos en medio de esta crisis (jejeje).

Muchas entidades bancarias a raiz de portadas sensacionalistas en los periódicos se han tenido que cubrir realizando entrevistas a clientes para tratar de explicar que a pesar de la crisis sus ahorros no corren peligro, y de esta manera evitar las fugas de partidas.

Desde mi banquero ya sabeis que intentamos informar y explicar la realidad, no la vamos a pintar de color rosa ni tampoco vamos a ser catastrófistas. La banca sufre una situación que se van a tener que apretar el cinturón y habrá fusiones seguro (posiblemente ya pactadas y todo), pero de aquí al corralito financiero hay un gran trecho. No puede venir gente a una oficina llorando de desesperación porque creen que van a perder su dinero y la mejor forma que esto no pase es informando de lo que realmente está pasando (siento el rollo chicos pero estoy viendo de todo).

Lo dicho, si os llaman del banco no os acojoneis, quizás la realidad que os pinten no sea tan bonita pero si va acompañada de información “real” es más tranquilizadora.

Hoy “ojos juntitos” (Bush) ha salido a  la palestra cabreado, ya no se lo creen ni los de su partido, mientras él sigue recibiendo presiones de sus amigos los banqueros para que rompa la hucha de todos los contribuyentes americanos. No hay duda que la reforma se aprobará pero el coste político y las concesiones serán otro cantar.

Aquí todo iría igual que siempre si no fuera por las afirmaciones de hoy de Solbes “Los ciudadanos deben saber que sus ahorros no corren peligro“. Yo ya tengo grima, es como cuando el presidente del banco envía por correo a los trabajadores un email afirmando la fortaleza del banco que preside, mal rollo…. SI el hombre que hace un mes decía que no hay crisis sino desaceleración y ahora afirma esto que Dios nos coja confesados ya que las bofetadas van a venir pronto.

En  Mi Banquero se ha intentado de informar sobre la crisis antes incluso de que sucediera, naciendo como una sección más del blog se ha convertido en una de las más visitadas, dando un paso más allá nos trasladamos por unos días a Estados Unidos para ver el paisaje después de la batalla, y si podemos intentaremos de informar directamente desde donde ya se están repartiendo bofetadas.

Una ténue al final del oscuro tunel, el viento vuelve a soplar para ese barco barado a la deriva, lagrimas y emoción…

El nuevo plan impulsado por el gobierno de los Estados Unidos en 6 palabras podría ser “para mear y no echar gota”, cuando hace años que lo estamos privatizando todo por el tema de la eficiencia y demás ahora lo nuevo es socializar a los ricos (y la primera manquerada es de medio billón).

Ya sé que todo es en pro de mantener el mercado, el orden mundial pero me parece una vergüenza que los excesos de unos cuantos (y que no olvidemos que se han hecho ricos a cuenta de ahorcar el sistema) lo tenga que pagar el gobierno (es decir, todos los contribuyentes) por una guisa que ni les va ni les viene.

Con esta medida (y ya lo hemos dicho otras veces) se compromete de forma preocupante la recuperación de la economía de un pais entero.

Por otro lado de nada sirve esta canallada si no va acompañada de mecanismos que regulen de verdad Wall Street y depurar responsabilidades en todas las entes que se han lucrado a costa de debilitar al sistema.

Que os pareceria lo mismo aquí en España con el sector de la construcción, vamos a empezar a salvar promotores a costa de hipotecar nuestro sistema de pensiones? Reflexionad hermanos, que estoy seguro que muchos de los millonarios con su dinero en las Bahamas también lo estan haciendo.

Tengo todavía en la mesita un libro por leer, es “El Club Bilderberg” y habla sobre conspiraciones políticas y económicas a escala mundial (un pequeño G8 de millonarios en el salón de tu casa). Pues bien, hoy me gustaría plantear un nuevo enfoque a la crisis que vivimos, la crisis provocada.

Estamos asistiendo a un estruendo de quiebras, inyecciones de capital y caídas libres en la bolsa que afectan a todas las economías mundiales, con un único objetivo, un cambio en el orden financiero mundial. Estamos viendo como los grandes bancos americanos están cayendo uno por uno y como el mercado de titulización no volverá a funcionar nunca más (reduciendo drásticamente el poder para obtener recursos y por tanto de ofrecer hipotecas por parte de los bancos). Las inyecciones de capital no hacen otra cosa que empeorar la situación económica futura y que futuras inyecciones de capital para bancos más solventes y con problemas de liquidez sean imposibles.

Con todo esto el escenario futuro es el de un nuevo orden mundial, con nuevos conglomerados y un cambio de poder en el sector financiero, esta visión a nivel mundial también la podemos estrapolar a España: La nueva banca estará formada por la Caixa, Banco de Santander y BBVA?

Los principales movimientos hacia estos nuevos conglomerados los ha hecho el Banco de Santander, recuerdo cuando ofrecieron hipotecas a EUR+0,25 solo con subrogación de otras entidades, sin demoras y con más de 6 años de antigüedad, era un movimiento genial para incrementar la calidad de su riesgo (mejorando los ratings de las agencias de cualificación) y dejar a los demás con la hipotecas malas. Y la Caixa con la oferta de Criteria (no he puesto a Caja Madrid porque es la diferencia de jugar mal y a destiempo, dudo que la opv Cibeles tenga algún exito salvo la de engañar a cuatro incáutos), con esta operación la liquidez que obtuvieron fué bestial (hasta hicieron préstamos a los trabajadores para que compraran), sabiendo que el precio de la acción se derrumbaría.

Me gustaría llegar más allá sobre quién está provocando realmente la crisis y cuantos bancos saldrán beneficiados de la misma, en época de crisis quién tiene liquidez tiene un trunfo y muchos están creando el escenario perfecto para empezar a jugar la partida.

Hoy por la mañana a todos los banqueros se nos han quedado los pelos como escarpias al ver las fotos en los periódicos con las cajas de cartón que salían de Lehman Brothers, muchos de sus empleados ya están vendiendo objetos del banco por Ebay (al estilo sálvense quién pueda).

Las carambolas de Lehman Brothers se notarán durante mucho tiempo en los mercados (incluso en el nuestro, aunque haya todavía gente empeñada en que la subprime no nos afecta, aunque la CMNV llamé a los bancos para ver la afectación que tienen), vamos a ver por donde se han repartido las bofetadas:

BBVA: 100 millones (21 fondos y 11 SICAVS)

Santander:11 millones

ING: 100 millones

AXA: 300 millones

UBS: 212 millones

Fortis 500

Dexia: 500

Bancaja: 13 millones (24 segun Bloomberg), cada vez es más complicado la fusión con la CAM

La Caixa: 35 millones (8 fondos y 6 SICAVS)

Caixa Catalunya: 16 millones

Hay más pero dicen que la exposición es muy pequeña (por la mañana tenia los datos pero el lavado de mi camisa se los ha llevado).

Lo que me pregunto es si es mejor dejar quemar la nave o tener autoridades intervencionistas, aún sabiendo que pueden comprometer a los que todavía estan a flote. Es más o menos la diferéncia entre políticas republicanas o demócratas, vamos a apagar el fuego antes de que llegue aquí aún sabiendo que puede haber bajas o los dejamos para cuando el fuego esté aquí,  Si Adam Smith lo viera….

Ya es tarde y no quiero comentar nada de Lehman Brother (creo que ya se ha dicho todo y me lo he leido todo), la pregunta que me hago es si veremos algo así por nuestros lares, más cuando se está reestructurando el mercado financiero mundial y los grandes (americanos, alemanos, ingleses y suizos) se están agrupando para el sálvese quien pueda.

De todo lo leido me quedo con la noticia del dia 11.09 “Buffet muestra preocupación por la quiebra de los bancos“, dos dias despues de que el Washington Mutual estrenara CEO (aupa campeón). Suerte que aquí todo va viento en popa a toda vela

Por hoy no doy más la brasa. Agur.

De vez en cuando voy mirando en la web los términos que ponéis en los buscadores para encontrar a Mi Banquero y de esta manera voy conociendo lo que os interesa, pues bien, dejando de lado el tema de Mario Conde que ya en su día se trató me estoy encontrando muchas búsquedas relacionadas con la dación en pago, intentaré de no tratar la forma legal de la dación en pago que para eso ya tenemos a Echevarri y lo analizaremos sobre cuando el banco lo va a aceptar.

Algo de eso ya se habló en el artículo Sin Dios ni patria (por cierto recuerdo que lo tengo que continuar) pero creo que merece un tratamiento más extenso, vamos allá:

La dación en pago es la adjudicación del bien hipotecado ante la imposibilidad de cumplir una obligación, en nuestro caso el pago de la hipoteca, dejando libre de obligaciones al deudor.

Lo que en un principio se resume tan fácil en realidad no lo es. La otra opción es ir judicialmente (meses y hasta años después), subastar el piso y si no hay bastante seguir con las nóminas presentes y futuras de los titulares de la operación o otras propiedades, en el caso de los avales se iría en contra del patrimonio de los avalistas (responden con el total) de su patrimonio y asunto concluido.

Vamos por partes, el banco quiere lo de siempre, que se pague el préstamo y en forma de dinero ya que quien tiene una propiedad tiene un muerto y más en los tiempos que corren y aparte renuncian al cobro posterior cuando la situación del deudor se regularice (cuando sea).

La gente viendo el marrón que tienen busca la dación de pago para intentar salir de la situación, vamos a estudiar cuando el banco realmente se acogerá  a la dación en pago:

Mi madre siempre me decía que lo que no puede ser es imposible, y hay muchos préstamos que nunca nadir los devolverá, uno de los casos más típicos es el del inmigrante que trabaja en la construcción, se ha quedado sin trabajo y no puede pagar la hipoteca (importante, consultamos su riesgo y vemos que solo tiene de deudas nuestra hipoteca), ejecutar es absurdo porque vamos a encarecer la operación (imaginad que sabemos que regresa a su pais), gastos de demora, abogados, tiempo de ejecución, etc… al banco no le sale a cuenta sabiendo que será un préstamo incobrable, en este caso es aconsejable la dación en pago.

Si es fijáis hay un detalle muy importante, miramos el riesgo que tiene el deudor, la razón es simple:

“La dación en pago puede ser impugnada hasta dos años después por los demás creditores de nuestro cliente que no han podido cobrar ya que nuestro cliente ha hecho la  cesión del bien hipotecado”

Que lástima que no vivamos en EUA. El banco puede tener una pillada de las guapas y este es realmente el problema de las daciones en pago,k intentando ahorrar al final la fiesta te puede salir cara.

Resumiendo, cuando no haré la dación en pago.

Cuando vea que te puedo pillar la nómina o la pensión, o sé que dentro de poco vas a seguir currando (el embargo es hasta que cubras la deuda más gastos más intereses).

Cuando hay otros titulares o avalistas que sé que tienen alguna propiedad o algo para cogerme.

Cuando tienes otros riesgos en el banco (préstamos personales, pólizas, tarjetas). Primero te lo reconvertiré todo a  hipotecario y luego te ejecutaré).

Cuando la deuda es más alta que el valor de mercado del bien.

Cuando sé que trabajas con más bancos, cuando tienes cargas que van detrás de mi hipoteca, cuando la CIRBE la tienes a tope, cuando tienes RAIS, ASNEFS o incidéncias de algun tipo.

En definitiva, es una solución que muy poca gente se va a acoger porque la mayoría, pasando por una mala racha, algún día volverá a levantar cabeza, y para el banco es un riesgo muy bestia.

Sé que es un post un poco cabrón, pero viendo la que está cayendo quiero explicar las cosas a las claras y sé que es un tema que interesa a muchos de los que nos leen.